Ist der Wunsch vom Eigenheim realisierbar?
Für viele Schweizerinnen und Schweizer steht ein Eigenheim ganz oben auf der Wunschliste. Doch wie lässt sich dieser Traum finanzieren?
Aktuell halten die Schweizer Banken bei der Hypothekenvergabe strikte Finanzierungsregeln ein. Wer wissen will, ob er sich sein Traumhaus oder seine Traumwohnung leisten kann, kann dies selber berechnen.
Wie viel Eigenanteil wird bei einer Hypothek benötigt?
Generell wird mindestens ein Eigenkapital von 20% des Kauf- oder Baupreises benötigt. Seit Juni 2014 dürfen nur noch 10% an BVG-Geldern für den Kauf eines Eigenheims vorbezogen werden, die restlichen 10% müssen durch eigenes Vermögen, Verkäufe anderer Werte, durch eine Lebensversicherung oder einen Erbvorbezug selbst aufgebracht werden. Dazu kommen Kosten für Notar und Grundbuchänderung sowie in einigen Kantonen eine Handänderungssteuer.
Welchen Anteil übernehmen die Hypotheken?
Die 1. Hypothek deckt je nach Anbieter rund 2/3 der Kaufsumme, die 2. Hypothek gegebenenfalls die fehlenden 10 bis 15% der Belehnung. Diese 2. Hypothek wird meist nicht nur höher verzinst, sondern unterliegt auch einer Amortisationspflicht und muss in der Regel innerhalb von 15 Jahren oder bis zum Erreichen des Pensionsalters zurückgezahlt werden.
Wie wird die Tragbarkeit der Hypothek errechnet?
Unabhängig von der tatsächlichen Zinssituation berechnet die Bank die Tragbarkeit der Finanzierung mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5%, damit die Belastung auch bei steigenden Zinsen tragbar bleibt. Ebenfalls miteinbezogen werden die Amortisation sowie die Nebenkosten der Immobilie mit 1% des Kaufpreises. Die jährliche Belastung, welche sich aus dieser Tragbarkeitsrechnung ergibt, darf 1/3 des Haushaltseinkommens nicht übersteigen.
Finanzierungsbeispiel
Kaufpreis (100%) CHF 750’000.–
./. Eigenmittel (20%) CHF 150’000.–
Total Hypothek (80%) CHF 600’000.–
Tragbarkeitsrechnung (5% Zins)
Jährlich Belastung durch Hypothek CHF 30’000.–
Amortisation 2. Hypothek (auf 15 Jahre) CHF 6’500.–
Nebenkosten (1% des Kaufpreises) CHF 7’500.–
Total jährliche Belastung CHF 44’000.–
Notwendiges Haushaltseinkommen CHF 132’000.–
Aktuelle Situation
Die tatsächliche jährliche Belastung ist momentan dank der sehr tiefen Hypothekarzinsen deutlich geringer als in der Tragbarkeitsrechnung. Es gibt einige Möglichkeiten, sich diese tiefen Zinsen über einen längeren Zeitraum zu sichern. Wer über den Kauf seiner eigenen vier Wände nachdenkt, sollte sich daher vorgängig sorgfältig von einem Immobilienspezialisten oder einer Bank beraten lassen.
Wenn Sie noch mehr wissen möchten, Fragen haben oder Beratung wünschen, stehe ich Ihnen natürlich stets zur Verfügung.
Sie erreichen mich über das Kontaktformular, per E-Mail an sven.lott@remax.ch oder unter +41 79 500 55 55. Ich freu mich drauf, von Ihnen zu hören.
(Bildquelle Beitragsbild: Scott Graham / unsplash)
